消费养老：女性获得更多养老积累机会
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消费养老正在成为女性养老规划的重要组成部分。随着女性社会地位的提高和就业机会的增加，女性经济能力不断增强，消费养老为女性积攒养老提供了更多机会。传统的养老模式依赖于储蓄和家庭赡养，而现在女性可以通过消费养老的方式，逐步积累养老金，以应对未来的养老挑战。同时，消费养老也为女性提供了更多的个性化选择，例如购买商业养老保险、投资理财等方式，使她们在养老时能够更加独立和有尊严地生活。因此，消费养老不仅提高了女性的养老保障水平，也为她们在退休生活中增添了更多的选择和自主权。
存在的差异
当今的世界已经不再是男耕女织的模式，女人也能打出属于自己的一片天。智联招聘发布的《中国女性职场现状调研报告》显示，职场中女性整体收入比男性低22%，这一收入差距相较的30%缩小了8%。同时，女性对于家庭经济的贡献已经达到了35%。智联招聘CEO郭盛在“她世界·她力”中国女性领导力高峰论坛上表示，我国在男女同工同酬上获得了比较大的进步。
然而，在养老金的待遇方面，男女间存在的差距实则大得多，导致女性退休后的经济承担能力远低于男性。以欧洲为例，不同国家养老金的男女差距大不相同，低至4%、高至49%。不过，其中五成多的国家内，养老金差距均高于30%。
《经济研究导刊》在刊登的《中国养老保险中的性别差异分析》一文指出：从离退休金的覆盖比例来讲，城市女性的57.1%的比例远低于城市男性的85.8%的比例；从离退休金的给付额度来讲，城市女性的平均月退休金为城市男性的47.2%；上述的差别在农村中也同样存在。
存在差异的原因
01 财富积累上的差异
首先，女性的财富积累时间短。众所周知，女性由于生理和生育等原因而请假的可能性更大，且出于家庭等原因从事全职工作的概率更低，这就造成了女性退休前积累的工作年限较短。除此以外，包括我国在内的大多数国家的退休制度都将女性的退休年龄设为低于男性的。
然后，女性的财富积累速度较慢。每个月的存款较少。一方面，女性在加班的平均时长上低于男性，而劳动力市场上雇主又倾向于奖励加班的员工；另一方面，女性更可能从事较为低薪的行业（例如IT和金融行业）或岗位（高级管理层女性比例较低），这不仅意味着她们的工资收入较低（导致其社保缴纳额度较低），也意味着她们享受到的公司福利较低（例如企业年金）。
其次，女性的财富增值程度较小。研究显示，女性在投资方面更为保守，更倾向于选择低回报低风险的投资项目，因此在个人养老金的积累方面也处于劣势。
另外，还要指出的是，以自动化为代表的第四次工业革命将会不成比例地影响女性，将被机器人取代的女性主导岗位将显著多于男性主导岗位，进一步地扩大男女养老金收入差异。
02 养老支出上的差异
首先，女性的退休期更长。研究显示，65岁以上的女性比男性的平均寿命长2.5年。换言之，对于女性来说，她们如果想要拥有和退休男性一样的生活水准，就需要进行更多的储蓄。
其次，女性退休后的独居时间更长。由于女性寿命更长，多数女性将比其丈夫长寿。这表示，女性将更有可能面临独自负担生活开支的局面。
最后，女性退休期的需求品更加昂贵。通常情况下，女性在医保上花费的费用更高（在美国大约是每年7%），配偶代替专业护工照顾她们的几率也更低。
弥补差异的良策
01 消费养老的平等性
消费养老保险模式属于一种以自愿为原则且不额外增加居民负担的养老金积攒的方式，消费者只要进行正常的消费就可以获得养老金，不会增加居民的财务负担。
消费养老保险模式的平等性主要体现在两个方面：
首先，消费养老保险模式并不就民族、地域、户口、职业、年龄和性别等方面区别对待参与其的消费者，因此是一种真正的、统一的、公平的全民养老保险制度，自然就体现了公平性原则。
其次，消费养老保险模式对消费者养老金的返还额度是基于相关企业的利润率等因素，而不是所购买产品的类型或等级，因此其将不受男女消费观念和习惯的影响，能够一视同仁地为男女消费者提供养老金积攒服务。
02 女性对消费的偏爱
宏观上看，我国城镇居民人均可支配收入达15000元，服务消费支出占比39.55%，已进入消费升级阶段。
从消费主体方面看，据《经济学人》统计，中国城市女性就业比例近70%（远高于日本、韩国，也高于美国、英国、法国等发达国家），较高的就业比例意味着城市女性有独立经济来源，对应有更强的消费能力；收入层面来看，家庭平均收入在1.5万元以上的中国城市女性是主力消费人群，其数量不断增加。目前内地女性消费市场总值超过2万亿元人民币，且有望在5年内翻倍，女性消费将是未来消费增长的主力军。
唯品会联合京东发布的《去性别化消费·中国两性消费趋势报告》提出，个性化消费渐成新时代消费观，“去性别化消费”趋势凸显。其中，女性在购买影音娱乐设备、户外运动产品和旅游度假产品等方面呈现出上升乃至主导的地位。
综上所述，女性对消费的偏爱，女性在消费上的主动权，意味着未来消费养老保险模式在各行各业的广泛应用，将会对女性养老金积攒发挥重要的作用。
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